Si tienes una hipoteca y quieres adelantar dinero al banco debes saber que es posible a través de la amortización anticipada. Pero también debes tener presente qué significa y qué gastos conlleva.
El mundo de los préstamos bancarios tiene un sinfín de aristas y tecnicismos que pareciera no acabar nunca. Pero no estamos aquí para aburrir ni mucho menos para criticar al increíble y complejo mundo de las hipotecas.
En WINVEST queremos ayudarte a entender. Buscamos acompañarte en el proceso de solicitud de hipoteca, tanto si quieres formarte con WINVEST ACADEMY , o si piensas pedir un préstamo para comprar una propiedad.
¿Qué es amortizar anticipadamente una hipoteca?
Hablemos del tema que nos ocupa en este artículo: La amortización anticipada.
Desmembremos las palabras para explicar su significado. En las finanzas, amortizar significa ir pagando una deuda poco a poco, hasta cancelarla completamente. Con una hipoteca, cada mes pagas una parte del capital (el dinero que te prestaron) y una parte de los intereses. Eso es amortizar.
Anticiparse no hace falta definirlo, pero en el contexto de un préstamo se refiere a adelantar cuotas.
Primero repasemos un concepto clave para comprender cómo funciona exactamente el pago de las hipotecas.
Qué es el sistema de amortización francés
El sistema de amortización francés es el más común en España para préstamos hipotecarios. Se caracteriza por tener cuotas constantes durante toda la vida del préstamo.
Déjame decirte que tenemos un artículo completo del sistema de amortización francés con ejemplos concretos para comprenderlo definitivamente. Puedes acceder aquí.
En todos los préstamos cada cuota mensual que pagas tiene dos componentes: Intereses y capital.
En el sistema de amortización francés, aunque la cuota total es fija, la proporción entre intereses y capital cambia con el tiempo. Al principio, pagas más intereses y menos capital y con el tiempo, pagas menos intereses y más capital.
Esto es muy importante, porque la amortización anticipada reduce el capital pendiente, y si lo haces al inicio del préstamo, reduces la base sobre la que se calculan esos intereses altísimos del principio.
Por eso amortizar anticipadamente tiene más impacto al comienzo del préstamo.
¿Cómo afecta al préstamo la amortización anticipada?
En la amortización anticipada puedes modificar el capital pendiente, lo que implica devolver dinero al banco. Lo que diferencia a una amortización anticipada de una novación es que en esta última se puede modificar el plazo, el tipo de interés, la carencia, garantías, o incluso el titular.
Aquí tienes las dos opciones principales al hacer una amortización parcial:
Reducir plazo: Pagas la misma cuota mensual, pero terminas la hipoteca antes. Esta opción suele ser la más rentable si quieres pagar menos intereses a lo largo del préstamo.
Reducir cuota: Mantienes el mismo plazo, pero las cuotas mensuales bajan. Es útil si buscas más margen en tu presupuesto mes a mes.
Consejo WINVEST: Si puedes elegir, reducir el plazo suele ser mejor a largo de los años porque ahorras más en intereses. Y eso se nota.
¿Qué gastos tiene amortizar anticipadamente?
Los bancos pueden cobrar una comisión por amortización anticipada. Pero presta atención. Esa comisión está limitada por ley:
• Hipotecas a tipo variable:
o 0,25% si amortizas en los primeros 3 años.
o 0% si lo haces después.
• Hipotecas a tipo fijo:
o Hasta 2% en los primeros 10 años.
o Hasta 1,5% después de los 10 años.
Estos porcentajes no siempre reflejan la realidad de todas las hipotecas en vigor, siempre depende del contrato que tengas, por lo que debes revisarlo.
¿Qué bancos permiten amortización anticipada?
Todos los bancos deben permitir la amortización anticipada, porque es un derecho del cliente. Lo que cambia es la comisión que aplican y cómo debes notificarlo. Algunos te pedirán un escrito, otros lo facilitan desde la app.
Lo mejor que puedes hacer es consultar directamente con tu entidad o uses un simulador de amortización de hipoteca como el que tenemos en WINVEST para ver cuánto te puedes ahorrar.
SIMULADOR DE AMORTIZACIÓN ANTICIPADA
¿Merece la pena amortizar anticipadamente?
Sí, si lo que buscas es pagar menos intereses. Y cuanto antes lo hagas, mejor.
Como explicamos en nuestro artículo sobre el sistema de amortización francés, al principio del préstamo pagas casi todo en intereses y muy poco en capital. Por eso, si haces una amortización anticipada en los primeros años, el ahorro en intereses puede ser muy grande.
Calcula tu ahorro con nuestra herramienta
• Calcula cuánto te ahorras si reduces el plazo.
• Cuánto bajaría tu cuota si decides reducir la mensualidad.
• Cuánta comisión pagarías según tu banco y condiciones.
En WINVEST estamos para ayudarte a tomar decisiones inteligentes. Ya sea para invertir, reformar o ahorrar con tu hipoteca, recuerda que cada euro anticipado puede ser un euro ganado.
