Solicitar un préstamo hipotecario es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en la vida. Saber que detrás de esa operación aparentemente sencilla hay muchos actores y elementos que influyen en el resultado te ayudará a entender cómo funciona una hipoteca.
Entender quiénes intervienen, qué papel juegan y qué aspectos técnicos debes conocer te dará una ventaja decisiva para negociar mejor, evitar sorpresas y conseguir las mejores condiciones del mercado en un momento determinado.
Vamos a desglosar todos esos elementos para que puedas abordar tu hipoteca con confianza e información.
¿Quiénes intervienen en un préstamo inmobiliario?
Normalmente, en la mayoría de las hipotecas, son tres los interesados que participan en las operaciones. Vamos a detallarlos.
1. El prestatario
Este eres tú, la persona (o empresa) que solicita el préstamo para comprar una vivienda u otro inmueble. Como prestatario, tienes la obligación de devolver el dinero prestado, más los intereses acordados. Es fundamental que conozcas tu capacidad real de pago antes de firmar cualquier documento.
2. El prestamista
Esta es la entidad financiera que concede el préstamo. Puede ser un banco tradicional, una caja de ahorros, una cooperativa de crédito o incluso una entidad privada especializada en financiación inmobiliaria. Cada entidad puede ofrecer condiciones distintas, por eso comparar es clave.
3. El intermediario hipotecario
Un bróker o asesor hipotecario es el profesional que actúa de puente entre tú y el banco. Su función es analizar tu perfil financiero y buscar las ofertas más adecuadas en el mercado, ayudándote a entender cada detalle y ahorrar tiempo y dinero. Un buen asesor puede ser tu mejor aliado para obtener un préstamo con mejores condiciones.
En WINVEST nos tomamos tu hipoteca en serio. Buscamos y analizamos las mejores posibilidades del mercado y te informamos de todo.
Los elementos técnicos que definen tu hipoteca
Sin ponernos muy técnicos hablaremos de aquellos elementos que debes saber sí o sí si estás iniciándote en el mundo de las hipotecas. Vamos a ello.
1. Importe del préstamo
Se trata de la cantidad de dinero que solicitas y que el banco aprueba. Normalmente no puede superar un porcentaje del valor de tasación o del precio de compra (lo habitual es hasta el 80%). Este importe es la base para calcular tu cuota mensual y las garantías necesarias. De este modo, deberás desembolsar de tu propio dinero alrededor del 20% del valor total de la propiedad.
2. Tipo de interés
El dinero es una materia prima y también tiene un precio. Aquí hablaremos del interés, que no es ni más ni menos que el coste del dinero que te presta la entidad financiera. Las tasas más habituales son:
- Fijo: la cuota es constante durante toda la vida del préstamo.
- Variable: el interés varía según un índice de referencia (como el Euríbor), y la cuota puede subir o bajar.
- Mixto: combina un periodo fijo inicial y luego pasa a variable.
Comprender qué tipo de interés te ofrecen es fundamental para planificar tus finanzas. Si quieres saber qué tipo de hipoteca te conviene en base a tu perfil, en WINVEST estamos para ayudarte.
3. Sistema de amortización
Define cómo se distribuyen los pagos entre intereses y capital. El más común es el sistema francés donde la cuota es fija y al principio se pagan más intereses que capital y poco a poco, a medida que avanza el préstamo, van bajando los intereses y subiendo el capital. Pero existen otros sistemas, cada uno con ventajas y desventajas.
4. Garantía hipotecaria
El inmueble que compras queda como garantía del préstamo. Si no cumples con los pagos, la entidad puede iniciar un proceso de ejecución para recuperar el dinero a través de la venta del inmueble. En algunos casos, el banco puede solicitarte pignorar otros activos[II9] , para asegurarse que, en caso de impago, podrá recuperar su dinero.
Documentación imprescindible para solicitar tu hipoteca
Antes de presentar tu solicitud para una hipoteca, debes preparar varios documentos que demuestren tu identidad, ingresos y situación financiera:
- DNI o NIE (documento de identidad válido)
- Vida laboral actualizada
- Nóminas o justificantes de ingresos (en caso de ser autónomo, declaraciones fiscales como el IRPF)
- Extractos bancarios recientes
- Contrato de trabajo o justificantes similares
- Tasación oficial del inmueble que quieres comprar
Estos documentos son esenciales para que el banco evalúe tu solvencia y pueda determinar si te presta el dinero o no.
Otras entidades involucradas en el proceso hipotecario
Notario
El notario es un elemento más que relevante en la firma de una hipoteca. Además de firmar, supervisa que la hipoteca cumple la legalidad, certifica la operación y protege tus derechos.
Registrador de la propiedad
Es quien inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad para que tenga validez frente a terceros. Esto también asegura que nadie pueda reclamar el inmueble o que no existan cargas previas.
Tasador
Un profesional independiente que valora el inmueble para que el banco tenga una referencia objetiva sobre su precio real. La tasación influye en el importe que te pueden prestar. Existen diferentes tipos de tasación, si quieres saber más sobre este importante paso en la solicitud de una hipoteca, aquí [II13] lo tienes.
“Solicitar una hipoteca es muchísimo más que firmar un contrato”.
Se trata de un proceso en el que intervienen varias personas y entidades con roles claros, y donde conocer cada uno de esos elementos te posiciona para negociar mejor, evitar errores y cumplir con tus objetivos de compra.
¿Quieres que un asesor experto te acompañe en cada paso de tu hipoteca? En WINVEST te ofrecemos acompañamiento profesional desde la primera consulta hasta la firma (y más allá).
